Dos caminos distintos
- Novación: pides a tu banco actual que mejore las condiciones (tipo, plazo). Suele ser lo más barato y lo primero que conviene intentar.
- Subrogación: otro banco paga tu deuda al actual y tu hipoteca pasa a él con nuevas condiciones.
Cómo saber si compensa
Compara la cuota y los intereses totales de la hipoteca nueva con los de la actual en la calculadora de hipoteca. Después resta los costes del cambio: comisiones por cancelación o subrogación (limitadas por ley, ver cuánto cuesta cancelar una hipoteca), tasación y gestión.
Recuerda que el banco nuevo también estudiará tu perfil (ver cómo te estudia el banco).
Un ejemplo con números
Hipoteca con 100.000 € pendientes y 20 años por delante:
| Escenario | Cuota mensual | Intereses restantes |
|---|---|---|
| Actual, al 4,0 % | 605,98 € | 45.435 € |
| Mejorada, al 3,0 % | 554,60 € | 33.103 € |
| Diferencia | 51,38 €/mes | 12.332 € |
Si los costes del cambio (tasación, gestión, posibles comisiones) sumaran 1.500 €, el ahorro neto seguiría siendo de unos 10.800 € a lo largo de los 20 años.
Ejemplo con tipos y costes hipotéticos, sin seguros vinculados.
Preguntas frecuentes
¿Es mejor novar o subrogar?
Pide primero la novación a tu banco: suele ser más barata y rápida. Si no mejora, pide ofertas a otros bancos.
¿Puedo pedir ofertas a varios bancos?
Sí, y conviene comparar la oferta completa (tipo, comisiones, seguros exigidos) por escrito.
¿Me conviene si me queda poco por pagar?
Con pocos años restantes el ahorro en intereses es menor, así que lo habitual es que no compense.