Mismo cálculo, otra base
La pensión sale de la base reguladora, los años cotizados y la edad de jubilación (ver cómo se calcula la pensión pública). Para un autónomo, la base de cotización depende de sus rendimientos netos: desde 2023 cotiza por tramos de ingresos reales y no por una base elegida libremente, aunque dentro de cada tramo hay margen para escoger.
Por qué cotizar poco sale caro
Cotizar por una base baja reduce la cuota de hoy y también la pensión de mañana. Es el mismo mecanismo que se explica en qué es la base de cotización: la pensión se calcula con la media de bases de los últimos años, así que unos años de base mínima justo antes de jubilarte pesan mucho.
Complementar con ahorro propio
Muchos autónomos prefieren cotizar lo razonable y completar con inversión propia (ver plan de pensiones o fondo indexado). Usa la calculadora de jubilación metiendo la pensión que esperas cobrar para saber cuánto falta cubrir.
Las normas de cotización de autónomos cambian con frecuencia. Confirma los tramos vigentes en la Seguridad Social.
Un ejemplo con números hipotéticos
Dos autónomos con 37 años cotizados (100 % de la base reguladora, simplificando) pero con bases reguladoras distintas:
| Caso | Base reguladora | Pensión mensual | Pensión en 20 años (14 pagas) |
|---|---|---|---|
| Cotizó por una base baja | 900 € | ≈ 900 € | 252.000 € |
| Cotizó por una base mayor | 1.500 € | ≈ 1.500 € | 420.000 € |
| Diferencia | 600 € | 168.000 € |
La diferencia de cuota mensual de hoy es mucho menor que esa diferencia en pensión mañana. La decisión de la base conviene tomarla con la calculadora delante.
Ejemplo simplificado con 37 años al 100 %, sin pensión máxima, revalorizaciones ni complementos.
Preguntas frecuentes
¿Puedo mejorar la pensión si he cotizado poco?
Puedes subir tu base de cotización para los años siguientes y complementar con ahorro privado. La pensión se calcula con el histórico de bases.
¿Qué ventajas tiene la nueva cotización por ingresos reales?
Que la cuota se ajusta a los rendimientos netos. Revisa en qué tramo estás y qué margen tienes para elegir base.
¿Compensa un plan de pensiones además?
Puede ayudar a completar la pensión pública. Compara siempre comisiones y fiscalidad con otras opciones, como un fondo indexado.